三年理财变百万养老无忧

高手支招

　　一、首先要建立家庭资产档案，这样可以让自己知道自家究竟拥有多少净资产，以利于正确地控制应用它们。家庭资产档案，大致可分为以下几类。

　　贵重资产：如房屋、金银首饰、高档电器设备等，价值在10000元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台电脑买价10000元，准备五年淘汰，已使用两年，净值就为6000元。

　　日常用品：凡价格在1000元以下的物品皆归此类。

　　有价证券：包括股票、债券等每天有市价可以进行计算，计算市值是资产减去借贷即净值。

　　另外有古玩字画等。如果有实业投资，投资资产也要计算在其中。

　　二、不要把大部分钱都存进银行，因为眼下通货膨胀率比银行存款利率要高，将钱存入银行等于自动贬值。

　　三、也不要把大部分钱都用来投资股票，因为目前股市风险极高。

　　四、建议用5万元通过购买封闭式基金的模式进入股市。因为，撇开封闭式基金是由专业的基金经理帮你炒股不说，封闭式基金不存在赎回的压力问题，其价格大幅下跌的可能是最低的，而且封闭式基金目前价位较低，而其他的开放式基金并没有折价，个股股价又大都超过其每股净资产的数倍，因此购买封闭式基金是最划算的投资渠道，除非股民能幸运地买到极少数会疯涨的个股，但这明显是投机的成分大于投资。

　　五、用4万元选择购买个别的银行理财产品。用两万元来购买民生银行的黄金期货稳健投资人民币保本结构性理财产品，最高年收益率在10.5％，用两万元投资“盈丰理财”挂钩H股涨跌双赢2号理财产品（人民币），投资收益率最高可达16％。购买银行理财产品的好处在于分散投资。

　　六、一万元补齐医疗保险。针对黄小姐较为不稳定的工作状况，建议其购买保险。比如购买两全保险（分红型）、住院医疗保险和意外险，每年交纳保费3500元左右。

　　七、购买车位，保值增值。投入20万元为家庭用车购买一个车位。因为目前社区能够配套的车位数量与住房数的比率大概为1：10，但是购买汽车的人数却在不断增加，这个速度估计为两三年翻一番。

　　预期理财收益

　　通过以上投资，家庭流动资产在3年后预计达到近15万元，比原来的保守投资策略多收5万元，加上升值的房产及车位，家庭总资产在100万元以上，到时可视当时状况决定是否转变投资方式。

　　读者档案：

　　黄小姐今年32岁，是一名超市会计，工资收入为每月三千多元，公司帮其交社保但未有医保。黄小姐工作并不稳定，因为公司业务规模改变的原因，随时都有被解雇的风险，而且黄小姐已换过几份工作。黄小姐配偶吴先生是一家中学体育老师，岗位较为稳定，月入也约为三千元，社保及医保较为齐全。黄小姐与吴先生结婚多年，膝下没有儿女，也不打算生育子女。夫妻两人在市中心有一套早年的单位福利分房以及父母出资购买的一辆车，目前货币存款为35万元，想请教像这种情况如何才能理财养老，并提高生活质量